Alles over Geld, Verzekeringen en Hypotheken

Vereniging Eigen Huis (VEH) roept de Nederlandse Mededingingsautoriteit (NMa) op om de concurrentieverhoudingen op de Nederlandse hypotheekmarkt opnieuw te onderzoeken. 

Volgens VEH is de situatie op de hypotheekmarkt verslechterd. Dat komt doordat buitenlandse baken als de Franse bank BNP Paribas zich uit de Nederlandse markt terugtrekken. Ook SNS Bank doet minder in hypotheken. VEH vindt dat de gezonde concurrentie in de markt hierdoor verdwijnt en dat de rentemarges weer oplopen.

De angst voor te weinig concurrentie op de Nederlandse hypotheekmarkt komt ook doordat ING en ABN Amro niet met de rentetarieven mogen stunten. Zij hebben deze beperking opgelegd gekregen voor de staatssteun die ze hebben ontvangen. VEH-directeur Rob Mulder: “Wij vragen de NMa om opnieuw te kijken of de gewijzigde concurrentieverhoudingen wel stroken met een gezonde hypotheekmarkt, of dat er sprake is van ‘mededingingsbeperkend gedrag’. Dat laatste is nadelig voor de consument, omdat er voor banken dan geen prikkel is om scherpe rentetarieven aan te bieden.”

De NMa vindt het niet nodig opnieuw onderzoek te doen. “Ieder signaal uit de markt waaruit blijkt dat de concurrentie in het geding is, nemen we uiteraard serieus”, aldus een woordvoerster. “Er is voor ons echter nog geen aanleiding de sector extra in de gaten te houden.”

De VVD moet nadenken over beperking van de aftrek van de hypotheekrente. Ook voor deze partij moet dit onderwerp bespreekbaar zijn. Dat zei VVD-prominent Ed Nijpels vorige week. 

De VVD heeft altijd vastgehouden aan de hypotheekrenteaftrek, maar volgens Nijpels is dit niet meer vol te houden. “Geen enkele politieke partij kan het zich veroorloven dit absoluut onbespreekbaar te houden.” Nijpels hekelde de “idioot grote hypotheeklasten”. De hypotheekrenteaftrek zit jonge huizenkopers alleen maar in de weg omdat ze zich door de hoge huizenprijzen nauwelijks een woning kunnen veroorloven. Het instrument was bedoeld om het bezit van een eigen huis te bevorderen, maar daar is nu geen sprake meer van, vindt Nijpels. “Het middel dient het doel niet meer.”

Ook VVD-prominent Frans Weisglas pleit voor het aanpakken van de hypotheekrenteaftrek. Het kabinet kan volgens hem beter de hypotheekrenteaftrek aanpakken in plaats van met nieuwe bezuinigingen te komen. Ook CDA-minister Maxime Verhagen zei onlangs dat geen enkel middel onbesproken zal blijven om de overheidsfinanciën op orde te krijgen. Hij sloot de beperking van de hypotheekaftrek niet uit. Ook financieel toezichtshouders AFM en De Nederlandsche Bank denken dat het ongemoeid laten van de aftrek ongewenst is.

Klanten zijn dit jaar in het algemeen iets positiever over de dienstverlening door zorgverzekeraars dan in 2010. De waardering als rapportcijfer uitgedrukt steeg van 7,62 naar 7,74.

Dit blijkt uit het jaarlijks klanttevredenheidsonderzoek (KTO) onder ziektekostenverzekeraars van het Verbond van verzekeraars. Uit het onderzoek blijkt dat 87 procent van de verzekerden de brieven van hun zorgverzekeraar begrijpelijk vindt. Overigens zegt slechts 77 procent deze brieven zorgvuldig te lezen.

Ook over het telefonische contact zijn consumenten positief: 83 procent stelt snel iemand aan de lijn te krijgen, 80 procent voelt zich gewaardeerd als klant. De noodzaak om een vast contactpersoon te hebben is voor de klanten niet erg hoog: 28 procent zou graag weer door dezelfde persoon geholpen willen worden.

De bezuinigingen op het basispakket hadden in 2011 weinig effect op het oordeel van verzekerden over de afhandeling van declaraties. De uitkomst van een declaratie vond 75 procent van de consumenten bevredigend. Wel vinden velen de kosten van een zorgverzekering erg hoog. Achtenzestig procent was tevreden over de hoogte van de uitkering. Wel geeft slechts 56 procent aan goed op de hoogte te zijn gehouden door de verzekeraar over de afhandeling van een declaratie.

Om de stijging in de zorgkosten te temperen, moeten ouderen in de toekomst zelf bijdragen. Ze zouden bijvoorbeeld de woningwaarde moeten gebruiken om zorg in te kopen. Terwijl zij in hun eigen huis blijven wonen, kunnen ze de waarde deels verzilveren bij de bank of pensioenfonds en daarvan verzorging of verpleging regelen.

Dit stelt Paul Schnabel, directeur van het Sociaal en Cultureel Planbureau (CPB) in de Volkskrant. De zorgkosten stijgen bij ongewijzigd beleid in 2040 tot 40 procent van de rijksbegroting. Nu is dat met 67 miljard euro nog 20 procent.

De kostenexplosie is volgens Schnabel deels onvermijdelijk. “Gezondheidszorg is ouderenzorg. Nu is vijftien procent van de mensen boven de 65, hun kosten belopen daar 43 procent van het totaal. Zo’n 1,5 procent van de bevolking is 85-plus. Die groep kost 12 procent van de zorguitgaven. Als de groep 65-plussers door de vergrijzing groter wordt, stijgt hun zorgbehoefte, hun aandeel in de zorguitgaven en ook het totaal van de zorgkosten”

Op termijn zijn harde ingrepen in de zorg onvermijdelijk volgens Schnabel. “Het gevoel van urgentie is er nog niet, maar er komt een moment dat het bespreekbaar wordt dat je je eigen huis aan een bank of pensioenfonds verkoopt, om er je eigen zorg mee te financieren”

De kans is groot dat 150 pensioenfondsen volgend jaar besluiten de premie te verhogen of de uitkeringen te verlagen. Dat kan gevolgen hebben voor 1,5 miljoen pensioendeelnemers.

De beslissing om te korten of te verhogen wordt in het voorjaar van 2012 genomen. De maatregelen worden vervolgens in 2013 van kracht. Als pensioenfondsen tot korten besluiten, zien gepensioneerden hun pensioen slinken en werkenden hun pensioenopbouw afnemen. Ook kan er besloten worden tot het verhogen van de premie: zo’n maatregel treft werkenden en werkgevers. Werknemers betalen grofweg eenderde van de premie, werkgevers tweederde.

Zo’n 200 pensioenfondsen hebben een tekort en bij driekwart daarvan zijn de problemen zo groot dat drastische maatregelen onvermijdelijk zijn. Tot de pensioenfondsen die hun dekkingsgraad de afgelopen maanden zagen dalen, behoren ABP (2,8 miljoen deelnemers), Zorg & Welzijn (1,1 miljoen deelnemers) en PME (680.000 deelnemers). De pensioenwet verplicht noodlijdende pensioenfondsen om eerst premies te verhogen en pensioenen niet te corrigeren voor prijsstijgingen. Pas daarna mogen ze korten op pensioenen.

Betalen met een creditcard is handig en kan vrijwel overal ter wereld. Bij de meeste banken en tegenwoordig ook bij veel andere aanbieders kun je een creditcard aanvragen. Dit is niet gratis en de tarieven bij de verschillende aanbieders lopen nogal uiteen. Gemiddeld kost een creditcard tussen de 10,- en 50,- euro per jaar. 

Dat blijkt uit een recente publicatie op 50plusplein.nl. Wanneer je de aankopen met een creditcard afrekent en de rekening aan het eind van de maand voldoet, betaal je daarvoor geen rente en kun je het dus zien als een soort uitgestelde betaling welke ook nog eens kosteloos is. Wanneer je echter het openstaande bedrag op de rekening niet ineens voldoet wordt er een behoorlijk hoge rente in rekening gebracht. In de meeste gevallen is deze rente hoger dan op een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Gebruik van een creditcard kan zo leiden tot een flinke schuld.

Kun je of wil je niet zonder creditcard houd dan alle uitgaven goed bij. Hetzelfde geldt voor klantenkaarten van (groot) winkelbedrijven. Ook met deze kaarten kan snel, zonder dat je er erg in hebt, een forse schuld ontstaan. Gebruik van een creditcard is in het buitenland bijzonder handig en in sommige gevallen ook aan te raden, denk aan afrekenen in een hotel of bij het benzinestation. Wanneer de rekening na de vakantie wordt voldaan is er niets aan de hand en hoef je ook niet teveel contant geld op zak te hebben. Wanneer je echter in het buitenland geld opneemt met een creditcard in de pinautomaat ben je ongeveer 5,- euro extra kwijt aan kosten. Wil je toch pinnen met de creditcard dan kun je beter meteen iets meer pinnen om kosten te besparen.

De hoogte van de zorgtoeslag gaat in 2012 flink omlaag. Dit blijkt uit plannen van het kabinet voor Prinsjesdag.

Volgens de plannen krijgen gezinnen met een modaal inkomen vanaf 2012 160 euro per jaar minder toeslag. Alleenstaanden gaan 100 euro minder ontvangen. Paren met een minimuminkomen krijgen gezamenlijk 100 euro minder toeslag, alleenstaanden met een minimuminkomen 40 euro.  Ook gaan de midden- en hogere inkomens mogelijk tot honderden euro’s meer aan zorgpremie betalen.
Wie per jaar meer dan ongeveer 37.000 euro verdient, moet volgend jaar tot bijna 1000 euro extra aan zorgpremie betalen.

Gehandicapten en chronisch zieken met een inkomen boven de 31.200 euro per jaar verliezen hun recht op een uitkering via de Wet Tegemoetkoming Chronisch Zieken en Gehandicapten. Voor 65-plussers scheelt dat 156 euro per jaar en 65-minners missen 520 euro per jaar.

De bereidheid van consumenten om op dit moment een woning te kopen is extreem laag. Dat constateert het economisch bureau van ING in zijn kwartaalmonitor woningmarkt.

Negen op de tien Nederlanders gaan de komende twaalf maanden ‘zeker niet’ een huis kopen of laten bouwen. De verlaging van de overdrachtsbelasting had tijdelijk een gunstig effect op het koopgedrag. Nu lijken potentiële huizenkopers weer te aarzelen of dit wel het goede moment is om te kopen.

In juli is het aantal verkochte woningen voor de vijfde maand op rij gedaald. Terwijl in de piekperiode, in de eerste helft van 2006, ongeveer 18.000 woningen per maand werden verkocht, zijn dat er nu nog geen 10.000.

Studenten bedenken vaak creatieve oplossingen om aan het eind van de maand de eindjes aan elkaar te knopen. Ze doen boodschappen vlak voor sluitingstijd op zoek naar de beste kortingen of leveren statiegeldflessen in.

Dit blijkt uit onderzoek van de Rabobank. Met de start van het studiejaar staat een nieuwe lichting studenten voor de uitdaging om rond te leren komen. Uit het onderzoek blijkt dat studenten, in tegenstelling tot het heersende beeld, juist bewust omgaan met hun financiën. 70% geeft het laatste geld liever uit aan boodschappen dan aan drank of kleding. Studenten vinden grip op de financiële zaken belangrijk. Een op de drie checkt minstens een keer per dag het saldo. Met de Rabo Mobielbankieren app kunnen studenten altijd en overal de bankzaken regelen.

Uit het onderzoek blijkt dat driekwart van de studenten in Nederland weleens ‘aan het eind van hun geld een stukje maand over’ heeft. Opvallend is dat 75% er geen gewoonte van maakt om extra te lenen. Ze vinden lenen echt iets voor noodgevallen en als ze lenen doen ze dat liever bij vrienden of familie (64%). Voor een vijfde van de studenten is op ook echt op. Voor hen is geld lenen, rood staan of hun spaarrekening gebruiken geen optie. Meer dan de helft van de studenten vindt dat ze hun financiën goed bijhoudt. Bijvoorbeeld met behulp van mobiel bankieren.

Creatieve oplossingen

Om geen geld te hoeven lenen gaan studenten creatief en verstandig om met hun budget. Als ze krap bij kas zitten, bezuinigen studenten het eerst op uitgaan/drinken (33%) en op kleding (29%). Als het geld echt op is, blijft bijna de helft van de studenten weleens thuis, terwijl hun vrienden iets leuks gaan doen. Creativiteit blijkt uit de voorbeelden die studenten geven om nog meer uit hun geld te halen, zoals het lenen van geld van dronken vrienden in de hoop dat ze dit vergeten.

Rabo Mobielbankieren

Om studenten een handje te helpen creatief en verstandig om te gaan met hun geld, schiet de Rabobank te hulp. Tijdens de introductieweken maken studenten die het geld het hardst nodig hebben, kans op een financieel steuntje in de rug. De Rabo Mobielbankieren App geeft de student nog beter grip op de financiële situatie, omdat het mogelijk is altijd en overal de geldzaken te beheren. Of dit nu in de kroeg, onderweg naar hun ouders of in de collegezaal is.

Tips voor studenten om geld te besparen

Studenten zijn erg creatief om het maximale uit hun laatste geld te halen. Uit het onderzoek heeft de Rabobank de beste ‘schraaptips’ van studenten voor studenten verzameld:

• Nodig jezelf elke avond bij andere vrienden uit voor het eten
• Spaar je statiegeldflessen op tot het eind van de maand voor wat extra centen
• Struin alle keukenkastjes af en organiseer een restjesdiner
• Houd een kasboek bij waarin je al je inkomsten en uitgaven opschrijft, zodat je niet meer voor verrassingen komt te staan
• Koop je boodschappen vlak voor sluitingstijd, dan zijn er vaak veel producten in de aanbieding
• Maak een voedzame maaltijd met producten uit de natuur, zoals brandnetelsoep
• Investeer in een treinkaartje en ga het hele weekend gratis bij je ouders eten en drinken. Vergeet als je weer teruggaat niet wat ‘boodschappen’ uit hun koel-/voorraad-/badkamerkast mee te nemen
• Leer gitaar spelen en probeer geld te verdienen op het centraal station
• Laat tijdens het uitgaan die dronken vriend je drankjes voorschieten, in de hoop dat hij het de volgende dag niet meer weet
• Ruim je kamer of het hele huis grondig op en verkoop spullen die je niet meer gebruikt op internet.

De afgelopen tijd is er veel gediscussieerd over het pensioenstelsel en de pensioenleeftijd. Veel mensen vragen zich namelijk af welke mogelijkheden er bestaan om eerder met pensioen te gaan of een hogere pensioenuitkering te krijgen. Vaak vragen zij zich ook af of ze zelf kunnen sparen.

In dit artikel geven we, in navolging op het artikel op sparen.nl, een korte toelichting op banksparen en de levensloopregeling, twee vormen van sparen die daar eventueel voor gebruikt kunnen worden. Andere regelingen die bijvoorbeeld gebruikt kunnen om te sparen voor je pensioen zijn de lijfrenteverzekering en de spaarloonregeling.

Levensloopregeling

Deze fiscaal gunstige vorm van sparen kan geschikt zijn als u bijvoorbeeld eerder wilt stoppen met werken. Overigens kan de levensloopregeling ook gebruikt worden om er bijvoorbeeld een periode tussenuit te gaan. Tijdens je verlofperiode krijg je dan in plaats van je salaris, de uitkering van de levensloopregeling. De levensloopregeling is gebonden aan diverse voorwaarden. Zo mag er jaarlijks maar 12% van het inkomen gespaard worden via de levensloopregeling. Er geldt ook een maximum aan wat via de levensloopregeling gespaard mag worden.

Als aan het begin van het jaar kalender jaar 210% van het bruto jaarsalaris is gespaard, mag er niet meer via levensloopregeling gespaard worden. Daarnaast gelden er ook nog andere voorwaarden aan de levensloopregeling. Op de site van de AFM vindt u een folder met informatie over de levensloopregeling. Daarnaast vindt u op de site van de Belastingdienst meer informatie over de voorwaarden en de toepassing van de levensloopregeling.

Banksparen

Met banksparen kan je zelf pensioen opbouwen door periodiek een bedrag te storten op een geblokkeerde rekening. Op die manier bouw je als het ware een lijfrentekapitaal op wat je later weer kunt gebruiken als pensioenaanvulling. Vanaf de pensioengerechtigde leeftijd, (momenteel  65) kan je dit laten uitkeren in termijnen. Echter, aan zowel het opbouwen als het uitkeren zitten strikte voorwaarden verbonden. Banksparen is in meerdere varianten mogelijk. Er bestaat een  spaarvariant en de beleggingsvariant. Bij sparen loop je minder risico, maar bij de beleggingsvariant is er de kans op een hoger rendement. Welke variant voor jou het geschiktst is hangt af van je persoonlijke en financiële situatie en je wensen met betrekking tot risico en rendement. Een deskundige kan je hierin adviseren.

Andere regelingen

Naast de levensloopregeling en het banksparen bestaan er nog andere regelingen die het toe laten om (op een fiscaal gunstige manier) te sparen of te zorgen voor je pensioen. U kunt dan bijvoorbeeld denken aan de lijfrenteverzekering en de spaarloonregeling. Ook laten sommige pensioenuitvoerders het toe om zelf bij te sparen in de pensioenregeling. Meer informatie hierover vindt u op de website www.pensioenkijker.nl

Veel spaaraanbieders hebben de afgelopen maanden de spaarrente verhoogd. Dat blijkt uit een inventarisatie van de spaartarieven door een financiële vergelijkingswebsite.

In januari 2011 bedroeg de hoogste rente op een reguliere spaarrekening nog 2,4 procent. Inmiddels is dat 2,75 procent, een absolute stijging van 0,35 procent. Ook de rente van de meest gangbare deposito’s, die met een looptijd van 1 en 5 jaar, laat een opgaande lijn zien. De hoogste rente op een 1-jaars deposito bedroeg afgelopen januari 2,7 procent en is inmiddels gestegen naar 3 procent. De hoogste rente op een 5-jaars deposito steeg in die periode van 4 naar 4,1 procent.

Met deze wijzigingen proberen banken weer meer geld aan te trekken uit de markt en wordt het ook voor de consument weer aantrekkelijker om te sparen.

Daarom is het zaak dat je jou geld uitgeeft aan zinvolle zaken zoals je huis, een leuke vakantie of misschien wil je wel gewoon sparen voor je oude dag. Aan zinloze zaken als je telefoonrekening wil je natuurlijk niet teveel geld uitgeven.

Bespaar daarom op je telefoonrekening door een sim only abonnement te nemen. Dat is een telefoon abonnement waarbij je geen cadeaus krijgt zoals bijvoorbeeld een ‘gratis’ telefoon. Je krijgt daarbij alleen maar belminuten, sms’jes en als je wilt ook nog internet. Omdat je geen dure cadeau’s bij je abonnementen krijgt kan dit een besparing van zo’n 80 euro opleveren.

Je hebt wel een mobiele telefoon nodig, deze krijg je namelijk niet bij het abonnement. Verder moet je even kijken of je telefoon sim-lock vrij is. Een sim-lock vrije telefoon kun je al kopen voor zo’n 30 tot 50 euro. Maar misschien heb je er nog wel eentje liggen in je kast?

We hebben even een willekeurig abonnement van Hi gepakt met een gratis telefoon voor deze vergelijking. De eerste 12 maanden betaal je voor een Hi 25 abonnement (170 belminuiten en 340 smsjes) 270 euro. De tweede 12 maanden kost het 34,95 en dat komt neer 419 euro. Het totaal bedrag wordt dan 689 euro.

Als je het zelfde abonnement had genomen als simonly bij Hi kostte het abonnement 2 jaar lang 9,95 en dat komt neer op 240 euro.  Als je zou kiezen voor een sim-only abonnement in plaats van een normaal abonnement met telefoon zou je 449 euro besparen! Dat is veel geld, waar je natuurlijk een hoop leuke dingen mee doen.