Alles over Geld, Verzekeringen en Hypotheken

Er komt toch geen verbod op tophypotheken, zoals de Autoriteit Financiële Markten (AFM) eerder wilde. De uitlating van de AFM zorgde voor onrust op de huizenmarkt.

‘Het verbod tophypotheek is van de baan.’ Dat zei staatssecretaris De Jager van Financiën tijdens een spoeddebat in de Tweede Kamer over het voorstel van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) om tophypotheken te verbieden.

Eerder deze week zorgde toezichthouder AFM voor veel onrust op de woningmarkt met de aankondiging dat tophypotheken verboden zouden gaan worden. De toezichthouder wilde het verstrekken van een hogere hypotheek dan de vrije verkoopwaarde tegengaan om zo overkreditering te voorkomen. Dat zou betekenen dat iemand hypothecair niet méér mag lenen dan het aankoopbedrag van de woning. Hoe de overdrachtsbelasting, makelaars- en notariskosten en eventuele verbouwingen dan gefinancierd moeten worden, is onduidelijk.

Maar voor een verbod op tophypotheken is verandering van wet- en regelgeving nodig en daar gaat de AFM volgens de Jager helemaal niet over. Wel kan de AFM volgens het departement ‘van geval tot geval’ bekijken of banken niet te ver gaan bij het verstrekken van leningen voor een eigen woning.

Toezichthouder AFM gaat de regels voor het verstrekken van een hypotheek aanscherpen. De toezichthouder doet dat omdat steeds meer huizenbezitters in de problemen komen.

Dit is gisteren bekend gemaakt tijdens de presentatie van het jaarverslag van de AFM. De norm waarbij mensen een hypotheek kunnen krijgen van 4,5 keer het jaarinkomen gaat omlaag. Verder komt een eind aan de tophypotheek, waarbij kopers meer dan de woningwaarde kunnen lenen.

Mensen die het aankoopbedrag volledig willen lenen, kunnen daardoor zaken als overdrachtsbelasting en notariskosten niet meer meefinancieren. Ook wordt het hypotheekbedrag gemaximeerd tot 100 van de waarde van de woning. De nieuwe regels gaan mogelijk al binnen een maand in.

Update 22-4: het kabinet heeft vandaag laten weten niets te zien in de plannen van de AFM, vooral omdat ze erg slecht zouden zijn voor starters op de woningmarkt. De verkoop van koopwoningen zou hiermee nog verder stagneren.

De belangstelling voor het oversluiten van hypotheken blijft hoog, terwijl het aantal mensen dat een nieuwe hypotheek zoek met 30 procent is gedaald.

In maart 2008 bestond de totale vraag naar hypotheekoffertes voor 25 procent uit oversluiters. Sinds begin 2009 schommelt dit percentage steeds rond de 40 procent. Dit blijkt uit een onderzoek van Independer.

Volgende vergelijkingssite lijken de belangrijkste oorzaken voor deze relatieve stijging van het aantal oversluiters de dalende hypotheekrente en de hoge renteopslagen, die banken berekenen bij verlenging van de rentevasteperiode. Banken halen vaak klanten binnen met een korting tijdens de eerste renteperiode. Als deze mensen toe zijn aan een nieuwe rentevaste periode vervalt deze korting. Bij sommige banken moeten de huidige klanten soms wel een half procent meer hypotheekrente betalen dan nieuwe klanten voor dezelfde rentevaste periode.

Een andere oorzaak voor de relatief hoge aantallen oversluiters is de ontevredenheid over de variabele hypotheekrente bij de huidige geldverstrekker. Huiseigenaren vergelijken hun rente met andere aanbieders en kiezen vaak voor oversluiten.

Nederlanders zijn vorig jaar een kwart van hun vermogen kwijtgeraakt. Aan het begin van het jaar bedroeg het gemiddelde vermogen per particulier nog euro 56.000. Eind vorig jaar was daar nog euro 42.000 van over.

Dit blijkt uit gegevens van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS). Vooral in het laatste kwartaal van 2008 tikten de verliezen stevig aan. Toen daalden de aandelenkoersen sterk, met als gevolg dat de Nederlandse huishoudens 84 miljard euro aan vermogen verloren. Per persoon is dat ongeveer euro 5000. Huishoudens staken zich vorig jaar bovendien voor 40 miljard euro extra in de schulden. Net als in de jaren daarvoor ging het vooral om een toename van de hypotheekschuld.

Met de koopkracht van de burger ging het in 2008 nog heel redelijk. Het reëel beschikbaar inkomen steeg met 1,6%. In 2007 was dat nog 3,7%. Volgens hoofdeconoom Michiel Vergeer van het CBS was dat percentage van 1,6 ongeveer 2,3 geweest als het overwerk niet minder was geworden en de bonussen niet lager waren uitgevallen.

Regelmatig worden er vergelijkende onderzoeken gehouden waarin gekeken wordt welke partij de goedkoopste of beste autoverzekering aanbiedt. Daarbij komt u vrijwel nooit de naam van Netpolis tegen. Hoe kan dat? Is Netpolis dan niet de voordeligste?

Veel onderzoeken kijken bij de premievergelijking alleen naar de verzekeraars. Netpolis is echter een intermediair en wordt dus vaak niet meegenomen in de onderzoeken. Toch vindt u hier de aller goedkoopste autoverzekeringen van alle grote verzekeraars.

Daarnaast worden veel onderzoeken uitgevoerd door belanghebbende partijen die direct concurrent zijn van Netpolis. Zij hebben er dus geen enkel belang bij om Netpolis mee te nemen in het onderzoek. En daarom komt Netpolis niet voor in de uitslagen. Toch weten de duizenden tevreden klanten dat het bedrijf in veel gevallen de beste prijs-kwaliteitverhouding biedt.

Bent u ook op zoek naar de voordeligste autoverzekering? Vergelijk rustig bij andere aanbieders op internet zoals Ditzo, Allsecur, Izio of Ohra. Maar vergelijk ook altijd even bij Netpolis zodat u verzekerd bent van de beste aanbieding.

Met het huidige sentiment, de kredietcrisis en een toenemende werkloosheid, willen steeds meer Nederlanders geld lenen. Het afsluiten van een lening is ongecompliceerd geworden en nog nooit zo makkelijk geweest met het internet als hulpmiddel.

Maar let op! Lenen kost geld. Een lening afsluiten is aantrekkelijk maar u moet wél jarenlang de aflossing voldoen. Wilt u weten of u kunt lenen?  Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) heeft de Risicometer Lenen geïntroduceerd. Met deze risicometer kunt u snel en eenvoudig controleren of het verstandig is een lening af te sluiten.

De lening kunt u afsluiten bij de kredietverstrekker. Banken doen vooral zaken met tussenpersonen. Heeft u bijvoorbeeld een motor op krediet gekocht dan is de motorgarage in feite de intermediair van de bank. U kunt zelf het bedrag vaststellen hoeveel u wilt lenen, en zo ook de lening welke u graag wil. U kunt kiezen uit bijvoorbeeld een doorlopend krediet voor wat extra geld, maar ook de persoonlijke lening.

Bij wie kan ik het beste de lening afsluiten?

Wilt u weten hoeveel uw maximale lening is? Dan kan de intermediair u adviseren. Verklaart de tussenpersoon dat deze niet verbonden is met de kredietverstrekker? Dat is meestal niet het geval aangezien tussenpersonen voor de kredietverstrekkers werken en een commissie ontvangen voor het sluiten van de overeenkomst. Wanneer de intermediair een nieuwe klant regelt krijgt deze een commissie van de leningaanbieder. De intermediair kan u een aantal leenvormen aanbieden om een lening aan te vragen. Deze worden voor u vergeleken zodat het voorstel geselecteerd wordt die het beste bij uw financiële situatie past.

Is het verstandig meerdere offertes aan te vragen

Als u extra geld nodig hebt dan wilt u natuurlijk een lening afsluiten bij de meest gunstige kredietverstrekker. Om er zeker van te zijn dat het goed zit is niet alleen de prijs van belang maar ook de rente. Wees slim en vraag altijd offertes aan bij meer dan één kredietverstrekker. Zo kunt u de rente naast elkaar houden waardoor u veel geld over kunt houden. Als u deze heeft vergeleken kunt u de lening offerte kiezen die het meest geschikt is.

Heb ik een verzekering nodig?

Door bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid kunt u problemen krijgen met de terugbetaling maar hier kunt u een verzekering voor afsluiten. U bent bij sommige leningaanbieders verplicht een verzekering af te sluiten. U mag zelf bepalen waar u de verzekering afsluit, als dat door de aanbieder van de lening verplicht wordt gesteld. Deze verzekering is niet nodig voor iedereen, dus denkt u er goed over na voordat u een keuze maakt. Is dat niet mogelijk? U bent zelf degene die ervoor opdraait, of uw nabestaanden, wanneer u de financiële verplichtingen niet kunt voldoen.

Nemen de maandlasten toe?

Met geld lenen nemen de maandlasten toe. Buiten de rente bent u verplicht ook elke maand aflossing terugbetalen. Het bedrag dat u leent en de rente die hierover wordt betaalt, moet u binnen een vooraf bepaalde periode terugbetalen. Een lening is een behoorlijke financiële verplichting. Zorg dus dat u het aflossen niet vergeet.

Dit is een ingezonden artikel van Hoeveelkaniklenen.nl