Alles over Geld, Verzekeringen en Hypotheken

Woningeigenaren van wie de hypotheekrentetermijn binnenkort afloopt, krijgen waarschijnlijk te maken met een hogere rente. Hun maandlasten gaan dan flink omhoog. Normaal zou zo iemand de hypotheek oversluiten naar een andere geldverstrekker. Maar oversluiten wordt steeds moeilijker. 

Volgens het CBS moet de komende vier jaar 40 procent van de huizenbezitters de rente van hun hypotheek opnieuw vastzetten. Dat zijn een miljoen huishoudens. Een groot deel van hen heeft enkele jaren geleden een hypotheek genomen van soms wel negen keer het jaarinkomen. Zij zouden op basis van de huidige hypotheeknormen nooit meer zo’n hypotheek kunnen krijgen.

Banken hebben met de toezichthouder wel afspraken gemaakt om voor deze groep niet klakkeloos de nieuwe regels te gebruiken, maar te kijken naar uitzonderingsmogelijkheden. In de praktijk houden de hypotheekverstrekkers echter de boot af.

Stem of voeg toe aan:  

Vereniging Eigen Huis (VEH) roept de Nederlandse Mededingingsautoriteit (NMa) op om de concurrentieverhoudingen op de Nederlandse hypotheekmarkt opnieuw te onderzoeken. 

Volgens VEH is de situatie op de hypotheekmarkt verslechterd. Dat komt doordat buitenlandse baken als de Franse bank BNP Paribas zich uit de Nederlandse markt terugtrekken. Ook SNS Bank doet minder in hypotheken. VEH vindt dat de gezonde concurrentie in de markt hierdoor verdwijnt en dat de rentemarges weer oplopen.

De angst voor te weinig concurrentie op de Nederlandse hypotheekmarkt komt ook doordat ING en ABN Amro niet met de rentetarieven mogen stunten. Zij hebben deze beperking opgelegd gekregen voor de staatssteun die ze hebben ontvangen. VEH-directeur Rob Mulder: “Wij vragen de NMa om opnieuw te kijken of de gewijzigde concurrentieverhoudingen wel stroken met een gezonde hypotheekmarkt, of dat er sprake is van ‘mededingingsbeperkend gedrag’. Dat laatste is nadelig voor de consument, omdat er voor banken dan geen prikkel is om scherpe rentetarieven aan te bieden.”

De NMa vindt het niet nodig opnieuw onderzoek te doen. “Ieder signaal uit de markt waaruit blijkt dat de concurrentie in het geding is, nemen we uiteraard serieus”, aldus een woordvoerster. “Er is voor ons echter nog geen aanleiding de sector extra in de gaten te houden.”

Stem of voeg toe aan:  

De VVD moet nadenken over beperking van de aftrek van de hypotheekrente. Ook voor deze partij moet dit onderwerp bespreekbaar zijn. Dat zei VVD-prominent Ed Nijpels vorige week. 

De VVD heeft altijd vastgehouden aan de hypotheekrenteaftrek, maar volgens Nijpels is dit niet meer vol te houden. “Geen enkele politieke partij kan het zich veroorloven dit absoluut onbespreekbaar te houden.” Nijpels hekelde de “idioot grote hypotheeklasten”. De hypotheekrenteaftrek zit jonge huizenkopers alleen maar in de weg omdat ze zich door de hoge huizenprijzen nauwelijks een woning kunnen veroorloven. Het instrument was bedoeld om het bezit van een eigen huis te bevorderen, maar daar is nu geen sprake meer van, vindt Nijpels. “Het middel dient het doel niet meer.”

Ook VVD-prominent Frans Weisglas pleit voor het aanpakken van de hypotheekrenteaftrek. Het kabinet kan volgens hem beter de hypotheekrenteaftrek aanpakken in plaats van met nieuwe bezuinigingen te komen. Ook CDA-minister Maxime Verhagen zei onlangs dat geen enkel middel onbesproken zal blijven om de overheidsfinanciën op orde te krijgen. Hij sloot de beperking van de hypotheekaftrek niet uit. Ook financieel toezichtshouders AFM en De Nederlandsche Bank denken dat het ongemoeid laten van de aftrek ongewenst is.

Stem of voeg toe aan:  

De Tweede Kamer steunt de nieuwe gedragscode voor het verstrekken van hypotheken waardoor nieuwe hypotheken vanaf 1 augustus aan strengere eisen moeten voldoen.

Door de nieuwe regels mag een nieuwe hypotheek nog maximaal 110 procent (in plaats van 120 procent) van de woningwaarde bedragen. Bij hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie tot 350.000 euro, is het leenbedrag maximaal 112 procent van de waarde van de woning.

In sommige gevallen, zoals bij kansrijke starters en zelfstandigen, kunnen geldverstrekkers onder voorwaarden van de code afwijken en meer hypotheek verschaffen dan de code vereist.

Volgens minister De Jager van Financiën is het strengere hypotheekbeleid nodig omdat in Nederland de kredietverstrekking ver boven het Europese gemiddelde ligt. Hij stelt dat een kwart van de huishoudens ‘ergens’ een betalingsachterstand heeft. Slechts 1 op de 200 huishoudens heeft overigens een betalingsachterstand bij hypotheken.

Hoofdlijnen van de nieuwe gedragscode:

• De hypotheek mag maximaal 110 procent van de aankoopwaarde van de woning zijn.
• Het aflossingsvrije deel van de hypotheek mag maximaal 50 procent van de aankoopwaarde van de woning zijn.
• De mogelijkheden om af te wijken van de financieringsnormen zijn beperkt.

Stem of voeg toe aan:  

Hypotheken met lange rentevaste termijnen worden de komende jaren duurder. Dat komt door nieuwe toezichtsregels waarmee banken te maken krijgen.

Door nieuwe internationale regels moeten banken langlopende hypotheken financieren met langlopende middelen zoals obligaties. Dat is duurder dan hun huidige financieringsbeleid. Daardoor worden hypotheken met lange rentevaste termijnen ook duurder. Daar komt bij dat banken meer duur bufferkapitaal moeten aanhouden.

Al met al wordt het voor woningzoekenden moeilijker om een passende hypotheek te vinden. Toch zijn er nog steeds goede mogelijkheden voor de financiering van een koopwoning.

Stem of voeg toe aan:  

De nieuwe inkomensnormen voor veilig lenen die voor volgend jaar gelden, betekenen dat het maximale leenbedrag voor de laagste inkomens fors omlaag gaat. Daardoor worden de mogelijkheden om een woning te kopen voor deze groep verder beperkt.

De normen, die jaarlijks door bureau Nibud worden vastgesteld, zijn de basis voor de gedragscode die banken hanteren om overcreditering te voorkomen. De AFM staat nauwelijk uitzonderingen toe op deze code.

Volgens de Nibud-berekening kunnen huishoudens volgend jaar minder besteden aan woonlasten, omdat enkele vaste lasten zoals de zorgverzekering en het pensioen flink duurder worden. Voor de lagere inkomens betekent het dar er tot 20 procent minder geleend kan worden. De hogere inkomens kunnen zo´n 5% minder lenen.

Stem of voeg toe aan:  

De meeste woningbezitters zien liever dat de hypotheekrenteaftrek beperkt wordt dan dat er bezuinigd wordt op de AOW, uitkeringen, gezondheidszorg, onderwijs en veiligheid. Dat is de uitkomst van een peiling van Vereniging Eigen Huis.

Volgens de meeste eigenwoningbezitters en huurders staat de woningmarkt er momenteel (zeer) slecht voor. Als grootste problemen noemen eigenwoningbezitters onder meer de verkoopbaarheid van hun woning, het gebrek aan geschikte woningen voor starters, dalende prijzen van koopwoningen en mensen die hun hypotheek niet meer kunnen betalen. De huurdersgroep maakt zich vooral zorgen om de hoge koopwoningprijzen, het gebrek aan geschikte woningen voor starters en de lange wachtlijsten voor huurwoningen.

De politieke discussie over de renteaftrek brengt zowel eigenwoningbezitters als huurders in grote onzekerheid. Daarbij verwacht circa de helft van de eigenwoningbezitters en huurders dat een nieuw kabinet de renteaftrek zal gaan beperken. Het standpunt van politieke partijen over de renteaftrek speelt voor 7 van de 10 deelnemers aan de peiling een belangrijke rol bij hun stem op 9 juni. De deelnemers vrezen de gevolgen van een beperking van de renteaftrek. Van de kopers en huurders denkt dat 70 procent de prijzen van koopwoningen zullen dalen als de hypotheekrenteaftrek wordt beperkt. Driekwart van de eigenwoningbezitters denkt dat zij te maken zullen krijgen met hogere hypotheeklasten. Voorts denkt ruim de helft dat het moeilijker zal worden om de eigen woning te verkopen.

Toch is de hypotheekrenteaftrek geen taboe. Bijna 90 procent van de respondenten vindt dan wel dat de politieke discussie ook moet gaan over zaken als de overdrachtsbelasting. Een meerderheid van de woningbezitters en huurders bespaart liever op de hypotheekrenteaftrek dan op zaken als AOW, de uitkeringen, gezondheidszorg, onderwijs en veiligheid op straat. Besparen op integratie, kunst en cultuur krijgt wel de voorkeur boven beperking van de renteaftrek.

Stem of voeg toe aan:  

Het geld voor de Koopsubsidie (eigenwoningbijdrage) is eind mei op. Dan is het niet meer mogelijk om van de regeling gebruik te maken, aldus minister Van der Laan (Wonen).

Eigenlijk zou de regeling tot eind 2012 lopen, maar Van der Laan ziet geen mogelijkheden meer elders geld op te halen om de subsidie in stand te houden. Wekelijks komen er circa 400 aanvragen binnen bij SenterNovem, de organisatie die de regeling uitvoert.

Ben je van plan dit jaar een huis te kopen, dan kan het verstandig zijn je aankoop vóór eind mei te realiseren. Meer informatie over de koopsubsidie vind je op de site van SenterNovem.

Stem of voeg toe aan:  

Pas vanaf 2015 zullen de huizenprijzen in Nederland hun oude piekniveau weer bereiken. Dit stellen economen van ING.
 
Tussen de piek, die halverwege 2008 werd bereikt en de bodem zal er naar verwachting 8 procent van de huizenprijs afgaan. ING denkt dat de huizenmarkt de bodem halverwege volgend jaar bereikt. ”De huizenprijzen hebben later gepiekt dan de economie, ook het dal komt later. ”

Het duurt nog zeker vijf jaar voordat de huizenprijs in de buurt komt van het piekniveau van medio 2008. Deze verwachting is gebaseerd op de veronderstelling dat de inflatie de komende jaren op een laag niveau zal blijven. ING heeft de raming voor de economische groei in 2010 verhoogd van 1 naar 1,5 procent.

Stem of voeg toe aan:  

Duitse banken verstrekken veel minder ruimhartig hypotheken dan Nederlandse banken. Daardoor kan de consument dus minder lenen in Duitsland. Dit blijkt uit een uitzending van tv-programma Nova.

In Duitsland is het onmogelijk een hypotheek te krijgen als je niet over eigen vermogen beschikt. Vaak moet je zo’n 40.000 euro zelf meenemen. Duitse banken verstrekken gemiddeld tot 80 procent van de waarde van de woning, terwijl Nederlandse banken tot maximaal 125 procent verstrekken.

Ook het fenomeen ‘aflossingsvrij’ is ondenkbaar in Duitsland: na 30 jaar is de hypotheek volledig afgelost, terwijl het merendeel van de Nederlanders een substantieel deel aflossingsvrije hypotheek heeft. Nova ging met een fictief gezin met een modaal inkomen op pad in Nederland en Duitsland, op zoek naar een hypotheek. In Nederland kan het gezin zonder problemen een hypotheek krijgen. In Duitsland wordt het gezin naar huis gestuurd met de boodschap: gaat u eerst nog maar even sparen.

Wat is beter: het Duitse of het Nederlandse hypotheekbeleid? Dat hangt er maar vanaf hoe je er tegenaan kijkt. Volgens het Duitse systeem zouden de meeste huishoudens nooit een huis kunnen kopen, want vrijwel niemand in Nederland neemt eigen vermogen mee. Dat je in Nederland een hoger bedrag kunt lenen dan de waarde van het huis, komt omdat verreweg de meeste Nederlanders kosten koper meefinancieren of rekening houden met een snelle verbouwing.

Het klopt dat het Nederlandse stelsel iets risicovoller is dan in Duitsland, maar in de praktijk valt dat reuze mee. Het aantal gezinnen dat financieel in de problemen komt, is niet wezenlijk hoger dan bij de oosterburen. Bovendien kun je in ons land je risico’s grotendeels afschermen door een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie te nemen. Belangrijkste echter is dat de Nederlandse hypotheekmarkt voor veel meer mensen toegankelijk is dan in Duitsland en dus meer mensen een huis kunnen kopen.

Stem of voeg toe aan:  

Consumenten willen graag uitgebreide dienstverlening via internet als zij op zoek zijn naar een hypotheek. Meer dan hypotheekverstrekkers nu aanbieden.

Dit blijkt uit een onderzoek door Deloitte waarbij 750 Nederlandse consumenten ondervraagd werden. Het onderzoek laat zien dat de consument in alle stappen bij de aankoop van een nieuwe hypotheek online dienstverlening verwacht. Volgens Hans Honig, partner bij Deloitte wordt internet te vaak slechts als informatiebron gepositioneerd tijdens het oriënteren op een nieuwe hypotheek.

Maar 80 procent van de ondervraagden vindt het essentieel dat de consequenties van de hypotheekkeuze online door kunnen worden gerekend. De helft gaf aan de offerteaanvragen buiten kantooruren op ieder gewenst tijdstip te kunnen invullen en 39 procent geeft aan het liefst direct een offerte te ontvangen tegen het meest gunstige tarief. Ook wanneer de hypotheek eenmaal is afgesloten, is er volgens de respondenten voor internet een belangrijke rol weggelegd.

Stem of voeg toe aan:  

Het afschaffen van de hypotheekrenteaftrek voor dure huizen wordt niet als alternatief gezien voor het verhogen van de AOW-leeftijd.

Dit melden bronnen rond het overleg dat momenteel in de Sociaal-Economische Raad (SER) gevoerd wordt over de alternatieven voor het verhogen van de AOW-leeftijd naar 67 jaar. Vakcentrale FNV is fel tegen het plan van het kabinet om de AOW-leeftijd te verhogen van 65 naar 67 jaar. Minister van Financiën Bos heeft de SER tot 1 oktober de tijd gegeven om met een alternatief te komen dat evenveel geld opbrengt voor de staat.

Het afschaffen van de hypotheekrente aftrek boven de miljoen euro was een van de voorstellen van de FNV om dit te bewerkstelligen. Het blijkt echter dat dit voorstel niet op steun van andere onderhandelingspartijen kan rekenen. Het zou te ingewikkeld zijn, te veel ruimte laten voor sluiproutes en bovendien zouden de effecten niet goed te voorspellen zijn.

Stem of voeg toe aan: