Alles over Geld, Verzekeringen en Hypotheken

De particuliere markt voor duurzame spaar- en beleggingsproducten groeit nog steeds licht terwijl de vraag naar de niet-duurzame varianten nagenoeg gelijk blijft. Dat blijkt uit onderzoek van de Vereniging van Beleggers voor Duurzame Ontwikkeling (VBDO).

In 2010 heeft de overheid besloten de fiscale voordelen voor fiscaal vrijgestelde spaar- en beleggingsproducten te beperken. Die maatregel heeft een negatieve invloed gehad op de vraag naar die producten. Toch groeide de markt voor duurzaam sparen en beleggen in 2011 met 0,9 procent tot een omvang van circa 18 miljard euro. De totale markt voor spaar- en beleggingsproducten daarentegen is blijven steken op een omvang van circa 393 miljard.

Particulieren kiezen bewust voor duurzame spaar- en beleggingsproducten en zeker niet alleen om een fiscaal voordeel in de wacht te slepen.”, aldus VBDO-directeur Giuseppe van der Helm. Toch is er nog veel werk aan de winkel, vindt hij: “Het totale marktaandeel van duurzaam sparen en beleggen is slechts 4,6 procent. Daar is dus nog veel ruimte voor verbetering.”

Stem of voeg toe aan:  

De afgelopen tijd is er veel gediscussieerd over het pensioenstelsel en de pensioenleeftijd. Veel mensen vragen zich namelijk af welke mogelijkheden er bestaan om eerder met pensioen te gaan of een hogere pensioenuitkering te krijgen. Vaak vragen zij zich ook af of ze zelf kunnen sparen.

In dit artikel geven we, in navolging op het artikel op sparen.nl, een korte toelichting op banksparen en de levensloopregeling, twee vormen van sparen die daar eventueel voor gebruikt kunnen worden. Andere regelingen die bijvoorbeeld gebruikt kunnen om te sparen voor je pensioen zijn de lijfrenteverzekering en de spaarloonregeling.

Levensloopregeling

Deze fiscaal gunstige vorm van sparen kan geschikt zijn als u bijvoorbeeld eerder wilt stoppen met werken. Overigens kan de levensloopregeling ook gebruikt worden om er bijvoorbeeld een periode tussenuit te gaan. Tijdens je verlofperiode krijg je dan in plaats van je salaris, de uitkering van de levensloopregeling. De levensloopregeling is gebonden aan diverse voorwaarden. Zo mag er jaarlijks maar 12% van het inkomen gespaard worden via de levensloopregeling. Er geldt ook een maximum aan wat via de levensloopregeling gespaard mag worden.

Als aan het begin van het jaar kalender jaar 210% van het bruto jaarsalaris is gespaard, mag er niet meer via levensloopregeling gespaard worden. Daarnaast gelden er ook nog andere voorwaarden aan de levensloopregeling. Op de site van de AFM vindt u een folder met informatie over de levensloopregeling. Daarnaast vindt u op de site van de Belastingdienst meer informatie over de voorwaarden en de toepassing van de levensloopregeling.

Banksparen

Met banksparen kan je zelf pensioen opbouwen door periodiek een bedrag te storten op een geblokkeerde rekening. Op die manier bouw je als het ware een lijfrentekapitaal op wat je later weer kunt gebruiken als pensioenaanvulling. Vanaf de pensioengerechtigde leeftijd, (momenteel  65) kan je dit laten uitkeren in termijnen. Echter, aan zowel het opbouwen als het uitkeren zitten strikte voorwaarden verbonden. Banksparen is in meerdere varianten mogelijk. Er bestaat een  spaarvariant en de beleggingsvariant. Bij sparen loop je minder risico, maar bij de beleggingsvariant is er de kans op een hoger rendement. Welke variant voor jou het geschiktst is hangt af van je persoonlijke en financiële situatie en je wensen met betrekking tot risico en rendement. Een deskundige kan je hierin adviseren.

Andere regelingen

Naast de levensloopregeling en het banksparen bestaan er nog andere regelingen die het toe laten om (op een fiscaal gunstige manier) te sparen of te zorgen voor je pensioen. U kunt dan bijvoorbeeld denken aan de lijfrenteverzekering en de spaarloonregeling. Ook laten sommige pensioenuitvoerders het toe om zelf bij te sparen in de pensioenregeling. Meer informatie hierover vindt u op de website www.pensioenkijker.nl

Stem of voeg toe aan:  

Veel spaaraanbieders hebben de afgelopen maanden de spaarrente verhoogd. Dat blijkt uit een inventarisatie van de spaartarieven door een financiële vergelijkingswebsite.

In januari 2011 bedroeg de hoogste rente op een reguliere spaarrekening nog 2,4 procent. Inmiddels is dat 2,75 procent, een absolute stijging van 0,35 procent. Ook de rente van de meest gangbare deposito’s, die met een looptijd van 1 en 5 jaar, laat een opgaande lijn zien. De hoogste rente op een 1-jaars deposito bedroeg afgelopen januari 2,7 procent en is inmiddels gestegen naar 3 procent. De hoogste rente op een 5-jaars deposito steeg in die periode van 4 naar 4,1 procent.

Met deze wijzigingen proberen banken weer meer geld aan te trekken uit de markt en wordt het ook voor de consument weer aantrekkelijker om te sparen.

Stem of voeg toe aan:  

Nederlanders denken positief over sparen. In april 2011 was het aandeel consumenten dat verwacht de komende 12 maanden geld opzij te kunnen leggen ruimschoots groter dan het percentage dat inschat dat dit niet lukt.

In tegenstelling tot inwoners van andere Europese landen is de Nederlander erg optimistisch. Het saldo van positieve en negatieve antwoorden op de vraag of de consument de komende 12 maanden geld opzij denkt te kunnen leggen kwam in april 2011 uit op 29. Alleen Finnen, Luxemburgers en Zweden waren nog optimistischer. Gemiddeld hebben echter in de Europese Unie al bijna tien jaar de pessimisten de overhand.

Nederlanders vinden nog steeds de tijd gunstig om te sparen, maar ze waren in april aanzienlijk minder positief dan in maart. Het saldo van positieve en negatieve antwoorden daalde van 59 naar 52 en bereikte daarmee het laagste punt in zeventien jaar. Gemiddeld in Europa vinden consumenten de laatste maanden de tijd juist wat gunstiger om te sparen. Kijk hier voor een overzicht van verschillende banken met een hoge spaarrente.

Stem of voeg toe aan:  

Er zijn in Nederland honderdduizenden slapende rekeningen: tegoeden die op de bank staan, maar waar al langere tijd niets mee gedaan is.

Rekeningen worden vaak ’slapend’ omdat mensen overlijden, verhuizen of omdat ze de rekeningen vergeten. Banken zijn niet verplicht deze rekeningen te melden. Na twintig jaar vervalt het saldo van de rekening en mag de bank het geld houden.

De ’Stichting Verdwenen Geld’ wil bankrekeninghouders of nabestaanden helpen de slapende tegoeden te achterhalen. Via de website www.verdwenengeld.nl kunnen mensen een bericht naar alle financiële instellingen sturen met het verzoek hen te informeren over slapende rekeningen, verzekeringsproducten en vergeten bankkluisjes. De banken en verzekeraars zijn op hun beurt verplicht om op die informatieverzoeken te reageren.

Stem of voeg toe aan:  

Mensen die geld op de bank zetten om te sparen, gaan erop achteruit. Door de historisch lage spaarrente en oplopende inflatie levert spaargeld maar weinig op.

Wie duizend euro op zijn spaarrekening zet, kan daar over een jaar minder mee kopen dan nu.
Door de rente ziet de spaarder zijn kapitaal weliswaar aangroeien, maar door de hoge inflatie wordt het kapitaal toch minder waard. Dit betekent dat het rendement op een spaarrekening voor het eerst sinds eind jaren 70 negatief is.

De inflatie ligt nu rond de 2,4 procent, maar de rente ligt meestal veel lager. “We peuzelen in feite onze eigen spaartegoeden op. Dat is triest voor de spaarder, voor de kleine, maar ook zeker voor de grote”, zegt hoogleraar Sylvester Eijffinger van de Universiteit van Tilburg. “Want voor mensen met een vermogen van meer dan 20.875 euro geldt ook nog eens de 1,2 procent aan vermogensrendementheffing die zij aan de fiscus moeten betalen.”

Stem of voeg toe aan:  

Voor meer dan tweederde van de spaarders is vertrouwen in een bank belangrijker dan de hoogte van de spaarrente. Dat blijkt uit een recent onderzoek van MoneYou.

Van de ondervraagden vergelijkt 69 procent zijn huidige rente niet of nauwelijks met die van andere banken en bijna één op de drie spaarders weet niet wat het rentepercentage is dat hij ontvangt. Volgens het onderzoek van MoneYou zijn veiligheid en gemak de belangrijkste redenen om hun spaargeld aan een bank toe te vertrouwen.

Nibud adviseert voor een gezin met 2 kinderen, een koopwoning en een gezamenlijk netto maandinkomen van 2.800 euro een reserve van 12.700 euro op zijn spaarrekening. Nederlandse huishoudens hebben een buffertekort omdat zij gemiddeld genomen, naast andere mogelijke spaardoelen, maar 8.000 euro achter de hand hebben voor noodgevallen.

Het gemiddelde gezin heeft dus 5.000 euro te weinig spaargeld om financiële tegenvallers op te vangen. Uit het onderzoek blijkt dat driekwart van de Nederlanders zich hiervan bewust is, maar dat 93 procent desondanks geen actie onderneemt.

Stem of voeg toe aan:  

Consumenten hebben nog steeds weinig vertrouwen in banken. Zij waarderen hun bank gemiddeld met het cijfer 4,9. Alleen de Rabobank haalt nog een voldoende met een score van 7,1.

Dit blijkt uit een onderzoek onder ruim duizend consumenten. Banken zullen eerst moeten laten zien dat ze intern orde op zaken stellen om het vertrouwen van hun klanten te kunnen herwinnen. De meeste ondervraagden vinden dan ook dat banken voorlopig moeten afzien van reclame maken. Een algemene klacht is verder dat banken te weinig communiceren over de gevolgen van de crisis voor de bank en de klant. Ondanks dit gebrek aan vertrouwen blijft een meerderheid (68 procent) toch trouw aan hun bank. Slechts 15 procent overweegt naar een andere bank over te stappen.

Twee derde van de consumenten kiest ervoor spaargeld over meerdere banken te spreiden. Beleggen is momenteel geen populaire optie. Slechts 18 procent geeft aan geld te willen beleggen. Lager opgeleiden kiezen ervoor geld liever thuis te bewaren of te besteden aan leuke dingen zoals vakanties.

Stem of voeg toe aan:  

Nederlanders zetten hun spaargeld minder vaak op een internetspaarrekening. Uit cijfers van het CBS blijkt dat het totale tegoed in een jaar tijd met 11 miljard is afgenomen tot 55 miljard euro.

Het CBS denkt dat meer mensen kiezen voor een spaarrekening met een vaste looptijd, waarbij een hogere rentevergoeding geldt. Het is voor het tweede jaar op rij dat het tegoed op de internetspaarrekeningen daalt. Toch staat op die rekeningen altijd nog meer dan eenvijfde van het totale spaartegoed.

Huishoudens hadden eind vorig jaar gemiddeld 7600 euro aan spaargeld op een internetspaarrekening staan. Eind 2007 was dit nog 9200 euro. Volgens het CBS is een mogelijke oorzaak van de verminderde belangstelling voor het internetsparen dat deze, voor het overgrote deel direct opvraagbare, tegoeden zijn omgezet in spaarvormen met vaste looptijd.

Stem of voeg toe aan:  

Nederlanders zijn hun spaargeld meer gaan spreiden en hebben tegenwoordig een voorkeur voor binnenlandse banken.

Uit een onderzoek van TNS Nipo blijkt dat in de tweede helft van 2008 Nederlanders aanzienlijk meer spaarrekeningen hebben geopend. De hoge rente, maar ook het spreiden van het spaargeld en de betrouwbaarheid spelen een voorname rol bij de keuze voor een bank. Twintig procent van de ondervraagde huishoudens heeft in de periode juli tot en met november 2008 een of meer spaarrekeningen geopend, zes procent heeft in die periode zelfs twee of meer spaarrekeningen geopend. In de eerste helft van 2008 heeft twaalf procent van de huishoudens een of meer spaarrekeningen geopend.

Slechts een kwart van de spaarders (25 procent) voelt zich goed bij het onderbrengen van spaargeld bij Nederlandse vestigingen van buitenlandse banken, meer dan de helft (57 procent) staat daar negatief tegenover. Grote spaarders zijn wat positiever, maar ook onder hen overheerst het negatieve sentiment. Deze afwijzende houding is vrijwel geheel terug te voeren op een gebrek aan vertrouwen in buitenlandse banken door recente problemen.

Stem of voeg toe aan:  

Ondanks de kredietcrisis en de recente ondergang van Icesave, blijft het nog steeds aantrekkelijk om te sparen. Ook bij betrouwbare Nederlandse banken kun je nog steeds een hoge rente op je spaargeld krijgen.

Veel consumenten zijn nog steeds bereid om over te stappen naar een andere bank als ze daar een hogere spaarrente kunnen krijgen. De consument krijgt steeds meer macht en banken proberen nog steeds trouwe spaarders aan zich te binden. En omdat nogal wat banken geld nodig hebben, zijn ze tot veel bereid om nieuwe klanten binnen te halen.

Voorzichtiger met sparen bij buitenlandse banken

Er is de afgelopen tijd nogal wat veranderd op de spaarmarkt. Eerst waren het vooral buitenlandse banken die hoge spaarrentes boden. Denk hierbij aan Turkse banken zoals Yapikredi en Garantibank maar ook de Amsterdam Trade Bank. Nu de consument wat wantrouwender is geworden met buitenlandse banken is er opnieuw kans ontstaan voor de meer bekende, Nederlandse bank.

Enkele Nederlandse banken die momenteel een aantrekkelijke rente op je spaargeld bieden zijn Moneyou (5,1%), SNS Bank (5,0%) en Aegon.

Stem of voeg toe aan:  

Was 2008 nog het jaar van soms spectaculaire rente stijgingen op spaargeld, het nieuwe jaar belooft het jaar van de rente dalingen te worden.

Veel banken zijn gestart met het verlagen van hun spaarrentes. Al minimaal 5 banken hebben de spaarrente verlaagd met 0,15 tot 1,25 procentpunt. De verlaging geldt voor zowel de vrij opneembare spaarrekeningen als deposito’s.

Als reden van deze verlaging voeren de meeste banken de dalende marktrentes aan. Banken die recentelijk hun rentes hebben verlaagd NIBC Direct, Fortis Bank, Friesland Bank, Alex en de Turkse Garantibank. Vergelijkingssite Independer verwacht dat het juist nu verstandig is om spaargeld voor langere tijd vast te zetten. De spaarrentes zouden de komende tijd namelijk nog wel eens verder kunnen dalen, aldus Independer.

Stem of voeg toe aan: