Alles over Geld, Verzekeringen en Hypotheken

Vorige maand werd tijdens Wereld Consumentendag extra aandacht geschonken aan financiële producten. Vaak is het aanbod hiervan erg verwarrend. Het aanbod is soms te klein en soms veel te ruim. In bijna alle gevallen zijn de financiële producten moeilijk te begrijpen waardoor mensen een hoop geld mislopen.

De Consumentenbond heeft berekend dat consumenten door kritisch naar hun verzekeringen te kijken jaarlijks zo’n €800 kunnen besparen. Hoewel er in de polisvoorwaarden vaak nauwelijks verschil zit is er een flink prijsverschil tussen goedkope en dure verzekeringen.

Een belangrijke kostenbespaarder is de autoverzekering, waar enorm veel verschillen te ontdekken zijn in de voorwaarden. Hieronder hebben een lijst gemaakt van punten waarmee je rekening dient te houden bij het uitzoeken van een autoverzekering die goed bij je past.

1. Wat zijn de belangrijkste verschillen tussen de aanbieders?
   Als u gaat vergelijken zijn er veel verschillen tussen de aanbieders. De belangrijkste verschillen zitten in de basisinstaptrede, de terugval in schade jaren na een schadeclaim, de nieuwwaarderegeling en afschrijvingsmethode.
    
2. Wanneer moet je een nieuwe vergelijking maken?
   Het is verstandig om jaarlijks de vergelijking te maken kijken naar aanleiding van de veranderingen in verschillende bonus-malusregelingen waardoor ieder jaar een andere verzekeraar goedkoper kan zijn of wanneer de dagwaarde van de auto zo laag is geworden dat een verzekering met beperkt casco of alleen WA voldoende is. Daarnaast is het goed om na een schadeclaim of bij het kopen van een andere auto goed te kijken of je huidige verzekering nog voldoet.
    
3. Gezinsauto
    Wanneer je een auto binnen het gezin veel deelt is het verstandig een all-risk dekking te overwegen. Hiermee is de schade aan je eigen auto ook gedekt, ongeacht de schuldvraag.
    
4. Niche verzekeringen
   Het is goed om te kijken of er autoverzekeringen die specifiek op jou van toepassing zijn. Er komen steeds meer maatschappijen die zich op een bepaalde nichemarkt richten. Zo richt autoverzekeraar onna-onna zich speciaal op vrouwen. Omdat vrouwen statistisch gezien minder ongelukken maken is deze behoorlijk voordelig.
    
5. Geschillenregeling
    Het kan voorkomen dat je het niet eens bent met de schade vaststelling door de expert van de verzekeraar. In zulke gevallen kennen sommige verzekeraars een geschillenregeling. Hierbij wordt een tegenexpert in de arm genomen die een onafhankelijk advies geeft. Niet alle autoverzekeraars bieden dit aan. Kijk daarom goed in de casco-voorwaarden hoe het met de geschillenregeling van de verzekeraar is gesteld.
    

Stem of voeg toe aan:  

De zorgverzekering dekt de nieuwe vrije tandartstarieven zelden helemaal. Dat bleek begin van de week uit een onderzoek van een patiëntenorganisatie. Inmiddels hebben twee zorgverzekeraars aangegeven dat ze voortaan toch de hele tandartsrekening vergoeden. 

Uit een vergelijking van tarieven van 1150 tandartsen bleek dat van de 177 soorten behandeling, de tandartsen voor 155 behandelingen meer vragen dan de verzekeraars vergoeden. Tandartsbezoekers hebben de afgelopen twee maanden vaak hun beklag gedaan bij de NPCF, aldus de patiëntenorganisatie. Tandartsen experimenteren vanaf januari van dit jaar met vrije tarieven.

Inmiddels hebben VGZ en CZ de maximale vergoedingen geschrapt en betalen nu de gehele rekening, terwijl andere zorgverzekeraars dat niet doen. Aanvankelijk vergoedden verzekeraars maar een vastgesteld maximum voor een specifieke behandeling. ”Je kan dat de klanten nauwelijks uitleggen. Vandaar dat we de maximale tarieven schrappen, al kost het miljoenen”, aldus CZ.

Stem of voeg toe aan:  

Het vertrouwen van de consumenten in verzekeraars is aan het begin van 2012 gedaald ten opzichte van de kwartalen daarvoor. Volgens de verzekeraars zelf ligt dat met name aan de negatieve berichtgeving.

Het Verbond van Verzekeraars, de belangenvereniging van de verzekeringsmaatschappijen, zag de vertrouwensindex dalen van -32 naar -35. ‘De veranderingen in het vertrouwen in verzekeraars worden veelal bepaald door de berichten in de media’, aldus het Verbond. ‘Op momenten dat de negatieve media-aandacht voor verzekeraars intensiveert, daalt het vertrouwen van de consumenten.’

Als er veel berichten in de media zijn over de afwikkeling van de woekerpolisaffaire, daalt het vertrouwen, hoewel verzekeraars ook in het nieuws waren met onderwerpen als de vuurwerkschade rondom oud en nieuw en de mobielschademelden app. ‘Maar juist die negatieve berichtgeving heeft de overhand gehad en dat zien we terug in de daling van de vertrouwensindex.’

Stem of voeg toe aan:  

Klanten zijn dit jaar in het algemeen iets positiever over de dienstverlening door zorgverzekeraars dan in 2010. De waardering als rapportcijfer uitgedrukt steeg van 7,62 naar 7,74.

Dit blijkt uit het jaarlijks klanttevredenheidsonderzoek (KTO) onder ziektekostenverzekeraars van het Verbond van verzekeraars. Uit het onderzoek blijkt dat 87 procent van de verzekerden de brieven van hun zorgverzekeraar begrijpelijk vindt. Overigens zegt slechts 77 procent deze brieven zorgvuldig te lezen.

Ook over het telefonische contact zijn consumenten positief: 83 procent stelt snel iemand aan de lijn te krijgen, 80 procent voelt zich gewaardeerd als klant. De noodzaak om een vast contactpersoon te hebben is voor de klanten niet erg hoog: 28 procent zou graag weer door dezelfde persoon geholpen willen worden.

De bezuinigingen op het basispakket hadden in 2011 weinig effect op het oordeel van verzekerden over de afhandeling van declaraties. De uitkomst van een declaratie vond 75 procent van de consumenten bevredigend. Wel vinden velen de kosten van een zorgverzekering erg hoog. Achtenzestig procent was tevreden over de hoogte van de uitkering. Wel geeft slechts 56 procent aan goed op de hoogte te zijn gehouden door de verzekeraar over de afhandeling van een declaratie.

Stem of voeg toe aan:  

Om de stijging in de zorgkosten te temperen, moeten ouderen in de toekomst zelf bijdragen. Ze zouden bijvoorbeeld de woningwaarde moeten gebruiken om zorg in te kopen. Terwijl zij in hun eigen huis blijven wonen, kunnen ze de waarde deels verzilveren bij de bank of pensioenfonds en daarvan verzorging of verpleging regelen.

Dit stelt Paul Schnabel, directeur van het Sociaal en Cultureel Planbureau (CPB) in de Volkskrant. De zorgkosten stijgen bij ongewijzigd beleid in 2040 tot 40 procent van de rijksbegroting. Nu is dat met 67 miljard euro nog 20 procent.

De kostenexplosie is volgens Schnabel deels onvermijdelijk. “Gezondheidszorg is ouderenzorg. Nu is vijftien procent van de mensen boven de 65, hun kosten belopen daar 43 procent van het totaal. Zo’n 1,5 procent van de bevolking is 85-plus. Die groep kost 12 procent van de zorguitgaven. Als de groep 65-plussers door de vergrijzing groter wordt, stijgt hun zorgbehoefte, hun aandeel in de zorguitgaven en ook het totaal van de zorgkosten”

Op termijn zijn harde ingrepen in de zorg onvermijdelijk volgens Schnabel. “Het gevoel van urgentie is er nog niet, maar er komt een moment dat het bespreekbaar wordt dat je je eigen huis aan een bank of pensioenfonds verkoopt, om er je eigen zorg mee te financieren”

Stem of voeg toe aan:  

Het kabinet wil wederom stevig ingrijpen in het basispakket van de verzekerde gezondheidszorg.  Er komen ook forse besparingen op de geestelijke gezondheidszorg en bij huisartsen.

Alle maatregelen moeten op 1 januari 2012 ingaan. Uit het basispakket verdwijnen volgend jaar vrijwel zeker therapieën om te stoppen met roken en dieetadvisering. Patiënten met chronische klachten moeten meer behandelingen door de fysiotherapeut zelf gaan betalen.

Mensen met psychische klachten moeten volgend jaar ook een hogere eigen bijdrage gaan betalen en ze krijgen minder consulten vergoed. Psychiaters en psychologen zullen nog meer moeten bezuinigen dan huisartsen.

Stem of voeg toe aan:  

Minder dan 1 op de 3 auto’s in Nederland heeft een All-risks dekking, dat schrijft Netpolis in een recent verschenen artikel op haar internetsite. Van het totaal aantal afgesloten autoverzekeringen heeft slechts 27% een all-risk dekking.

Als we kijken naar de top 5 van meest gestolen auto’s in 2010, dan is het wellicht het overwegen waard, als je een van deze typen bezit, om een all-risks autoverzekering af te sluiten. Zo blijkt dat de Volkwagen Golf nog steeds veruit de meest gewilde auto is bij het dievengilde.

Van alle schades die geclaimd worden bij de verzekeringsmaatschappijen, is ruitschade met afstand oorzaak nummer 1. Bijna 50% van alle claims betreft ruitschade, die volledig gedekt is vanaf de WA Beperkt Casco dekking. Ook een reden om de dekking van je autoverzekering eens goed onder de loep te nemen.

Stem of voeg toe aan:  

Ouderen die een autoverzekering willen afsluiten, hebben een beperktere keuze dan jonge automobilisten. Dat blijkt uit onderzoek van een vergelijkingssite onder 40 verzekeringsmaatschappijen.

Er zijn plannen om de leeftijd waarop automobilisten worden gekeurd te verhogen van 70 naar 75 jaar. Veilig Verkeer Nederland steunt dit voorstel, maar vindt een rijvaardigheidstest noodzakelijk. Verzekeraars blijven in deze ontwikkeling achter. Autoverzekeraars hanteren leeftijdsgrenzen, die variëren van 64 tot 75 jaar. Bij 40 procent van de verzekeraars worden automobilisten van 64 jaar of ouder niet geaccepteerd.

Bestaande klanten die de maximale leeftijdsgrens overschrijden, blijven weliswaar verzekerd, maar gaan vaak wel meer betalen. Wel verschuift de leeftijdsgrens voor premietoeslag langzaam. Vorig jaar hanteerde nog 28 procent van de verzekeraars een premietoeslag bij 65 jaar. Nu is dat 15 procent.

Stem of voeg toe aan:  

Naast de normale autoverzekering weten ook steeds meer bedrijven en zzp-ers hun weg naar internet te vinden als het om verzekeren gaat. Uit recent onderzoek blijkt dat sites als Univé en Bestelpolis.nl steeds meer bestelauto verzekeringen afsluiten.

Dat er ook op zakelijke verzekeringen veel te besparen is blijkt wel uit een kort onderzoek tussen deze verzekeringen op internet. Zo blijkt een kleine zelfstandige met een bestelbus op grijs kenteken al snel 300 euro per jaar te kunnen besparen in vergelijking met zijn huidige verzekering die hij 4 jaar geleden bij een assurantiekantoor heeft afgesloten.

Wat is er belangrijk voor een ondernemer bij het afsluiten van een bestelauto verzekering? Ten eerste moet de premie scherp zijn, maar zeker niet minder belangrijk is een goede uitgebreide dekking en effectieve hulp in geval van schade. Vanuit dat oogpunt gezien is de bestelverzekering niet anders dan een gewone autoverzekering. Al lijken deze aspecten voor de zakelijke gebruiker nóg belangrijker als je vanuit het oogpunt van continuïteit kijkt. Dan is het uitermate belangrijk dat het bedrijf of de werkzaamheden kunnen doorgaan in geval van onverwachte schade of problemen.

Stem of voeg toe aan:  

De levensverzekering voor vrouwen wordt duurder. Of die voor mannen wordt goedkoper. Dat is het gevolg van een uitspraak van het Europees Hof van Justitie.

Het hof vindt sekseonderscheid strijdig met EU-bepalingen die discriminatie op grond van geslacht verbieden. Voor een levensverzekering betalen vrouwen doorgaans een lagere premie dan mannen. Dat komt doordat vrouwen gemiddeld langer leven. Voortaan mag dat dus niet meer. Dat betekent dat de premies voor vrouwen omhoog gaan en/of die van mannen naar beneden.

Vrijwel iedereen heeft een levensverzekering, bijvoorbeeld een kapitaalverzekering of een lijfrenteverzekering. Ook is er aan de hypotheek vaak een levensverzekering gekoppeld om aan het eind de schuld af te lossen.

Stem of voeg toe aan:  

Aegon Bank komt met mobiel verzekeren via smartphone. Volgens eigen zeggen is Aegon hiermee één van de eerste partijen waar je via je mobiel een autopremie kunt berekenen. Wij ontdekten echter dat medio vorig jaar Netpolis al starte met het berekenen van de autoverzekering via de mobiele telefoon.

Waar en wanneer hij wil kan de klant een premieberekening maken. Of hij nou thuis op de bank zit of bij de autodealer staat, zijn mobiel heeft hij onder handbereik. De klant kan meteen de aanvraag in orde maken en verzekerd de weg op. De site is met alle telefoons te benaderen met mobiel internet.

Met Aegon Autoverzekering Online bepaalt de klant zelf hoe hij zijn auto verzekert. De autoverzekering kan eenvoudig worden uitgebreid met aanvullende dekkingen. De klant betaalt dus nooit teveel. Daarnaast is de verzekering maandelijks opzegbaar, direct aanpasbaar en is tot 80% no claim korting mogelijk.

Stem of voeg toe aan:  

Op het gebied van verzekeren verandert er in 2010 het een en ander. Hieronder enkele wijzigingen per 1 januari.

Verzekeraars stoppen vanaf 1 januari 2010 met het zogenaamde ‘stilzwijgend verlengen’ van schadeverzekeringen zoals autoverzekeringen. Consumenten krijgen tijdig informatie over een naderende verlenging en mogelijkheden om de polis eventueel op te zeggen. Als een consument verder niets doet, wordt de verzekering voortgezet. Dit om te voorkomen dat consumenten -onwetend en ongewild- onverzekerd raken.

Vanaf 1 januari 2010 is een looptijd van één jaar het uitgangspunt voor schadeverzekeringen. Verzekeraars kunnen ook langer lopende contracten aanbieden, maar altijd in combinatie met een eenjarig contract. Kiest de consument voor een langer lopend contract, dan moet zij of hij daar expliciet voor tekenen. Als de einddatum van een langer lopend contract in zicht komt, krijgt de consument doorgaans weer de keuze voor een langer lopend contract of een eenjarig contract. Zonder expliciete instemming van de consument met een langer lopend contract wordt het automatisch omgezet in een eenjarig contract met een maximale opzegtermijn van één maand. Ook eenjarige contracten die na één jaar worden verlengd, zijn na dat eerste jaar met maximaal een maand opzegbaar.

Stem of voeg toe aan: